DSR 규제에도 내 집 마련! 현명한 주택 구매 전략 3가지

2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 3단계가 본격 시행되면서,

수도권을 비롯한 무주택 실수요자 여러분께서도 내 집 마련에 큰 어려움을 느끼고

계실 것입니다.

실제로 최근 들어 은행권 대출 한도는 줄고, 가산금리는 높아지며, 소득이 충분한 분들조차도

내 집 마련을 망설이게 되는 상황입니다.

하지만 지금 같은 시기일수록 올바른 전략과 정확한 정보가 절실합니다.

 

2025년 7월 현재 기준으로, 강화된 DSR 규제 속에서도 내 집 마련을 현실화할 수 있는

3가지 실질적인 전략을 자세히 안내드리겠습니다.

 

1. 대출 한도를 최대한 확보하는 전략

■ DSR 3단계는 더욱 정밀하게 상환 능력을 평가합니다.

2025년 7월부터 도입된 스트레스 DSR 3단계는 단순히 현재 금리가 아닌,예상보다

높은 금리를 기준으로 상환 능력을 산정하기 때문에 대출 한도가 줄어드는 경우가 많습니다.

이제는 단순히 소득을 늘리는 것이 아니라, 대출 방식과 조건을 전략적으로 선택하셔야 합니다.

 

■ 상환 방식을 변경하시면 유리한 조건이 될 수 있습니다.

예를 들어, '원리금균등 상환'보다는 초기 상환 부담이 낮은 '원금균등 상환'을 선택하시면

DSR 산정 시 더 유리할 수 있습니다.

또한 고정금리보다 혼합형(고정+변동) 금리를 활용하시면 전체적인 한도 확보에 도움이

될 수 있습니다.

단, 이러한 조건은 장기 이자 부담에 영향을 줄 수 있으므로, 반드시 전문가 상담을

통해 신중히 결정하시는 것이 바람직합니다.

 

 

■ DSR 제외 또는 부분 제외 대출을 활용해 보십시오.

모든 금융상품이 DSR에 포함되는 것은 아닙니다.

예를 들어,전세자금대출, 중도금대출, 이주비 대출, 보금자리론, 디딤돌대출 등

일부 정책성 상품은 DSR 계산에서 제외되거나 완화 적용됩니다.

특히 한국주택금융공사(HF)나 주택도시기금에서 제공하는 서민 실수요자 대상

정책 대출은 금리뿐만 아니라 DSR 기준에서도 매우 유리하므로, 자격 요건이 되신다면

적극 활용하시길 권해드립니다.

 

■ 후순위 담보대출은 최후의 대안으로 고려하셔야 합니다.

1금융권에서 한도가 부족하신 경우, 보험사나 카드사 등 2금융권의 후순위 담보대출도

활용 가능하나,금리가 높고 대부분 DSR에 포함되기 때문에 신중하게 접근하셔야 합니다.

가능하다면, 자산 비율과 상환 능력 분석 후 전문가 상담을 통해 결정하시는 것이 안전합니다.

2. 내 조건에 맞는 주택을 선택하는 전략

■ 지금은 '이상적인 집'보다 '가능한 집'을 선택하는 시기입니다.

대출 규제가 강화되면서 내 집 마련을 위한 선택지가 줄어든 만큼,현실적으로

접근할 수 있는 주택부터 공략하시는 것이 전략적인 판단입니다.

 

■ 아파트 외 대안 주거 상품도 검토해 보십시오.

예산이 부족하신 경우에는 아파트 외에도 빌라, 오피스텔, 도시형 생활주택,또는

준공업지역의 소형 아파트 등 다양한 유형의 주택을 고려하실 수 있습니다.

특히 신혼부부, 1인 가구의 경우 전용면적이 작더라도 실속 있는 선택이 될 수 있습니다.

단, 비아파트의 경우 시세 상승 여력이나 환금성은 다소 낮을 수 있으므로,

입지나 시세 흐름을 충분히 분석하시는 것이 좋습니다.

 

■ 지방 소도시의 소형 아파트도 기회의 출발점이 될 수 있습니다.

현재 예산으로 수도권 매입이 어려우시다면, 규제가 덜한 지방 중소도시에서 실거주 요건이

없는 주택을 먼저 구입해보시는 전략도 있습니다.

이를 통해 자산을 키워 향후 갈아타기를 준비하실 수 있습니다.

 

■ 경매·공매 또는 급매물도 현실적인 선택지입니다.

DSR 규제 강화로 매수세가 위축된 지금은 금융 사정이 급한 매도자들이 내놓는

급매물,또는 법원 경매·공매물건을 활용해 시세보다 저렴하게 주택을 마련하실 수 있는

기회입니다.

특히 일부 경매는 LTV 및 DSR 기준이 유연하게 적용되는 경우도 있어 자금 계획에

도움이 될 수 있습니다.

 

3. 자금을 만드는 체력 비축 전략

이제는 '대출'보다는 '내 자금력'이 더 중요해졌습니다.

스트레스 DSR은 결국 ‘얼마나 빌릴 수 있는가’보다 ‘얼마나 자체 자금으로 버틸 수 있는가’를

시험하는 구조입니다.

따라서 지금부터라도 추가 수입 창출과 자산 관리 전략을 병행하셔야 합니다.

 

■ 부수입 활동으로 현금 유동성을 키워보십시오.

단시간 아르바이트부터 온라인 콘텐츠 제작, 스마트스토어 판매, 재능 공유 플랫폼(크몽 등)을

통한 활동까지DSR에 영향을 주지 않으면서도 현실적인 자금 확보가 가능한 N잡 수단들이

다양하게 존재합니다.

이러한 수입은 대출 부족분을 메울 수 있는 실제적 자금이 되어줄 수 있습니다.

 

■ 자산을 잠자게 두지 마시고 불려보세요.

ETF, 채권형 펀드, 적립식 예금 등 본인의 리스크 성향에 맞는 금융상품을 활용해 종잣돈을

키우시는 것이 중요합니다.

내 집 마련이 1~2년 내 목표라면 단기형 상품 중심의 자산 배분이 필요하며,대출금리보다

수익률이 낮은 금융상품에만 자산을 묶는 것은 피하시는 것이 좋습니다.

 

■ 가족 자산 활용도 적극 고려해보시길 권장드립니다.

배우자나 부모님, 형제자매 등 DSR 여력이 있는 가족 구성원이 있다면 공동명의

대출이나 합법적인 증여 전략도 활용 가능합니다.

다만, 이 경우에는 증여세 및 세무 이슈가 발생할 수 있으므로 반드시 전문가 상담 후

진행하셔야 합니다.

궁극적으로 중요한 건 꾸준한 현금 흐름을 만드는 능력입니다.

작은 수입과 투자라도 장기적으로 모이고 불어나면,미래의 주택 마련에 있어 강력한

무기가 됩니다.

지금부터 하루하루의 현금 흐름을 만드는 노력이 장기적으로는 가장 안전한 재테크가

될 수 있습니다.

 

마무리!

2025년 7월 1일, 스트레스 DSR 3단계가 도입되면서 많은 분들께서 내 집 마련이

더욱 멀게만 느껴지셨을 것입니다.

하지만 이러한 규제는 오히려 준비된 분들께 더 유리한 환경이 될 수 있습니다.

지금까지 소개해드린

① 대출 한도 극대화 전략,

② 현실적인 주택 선택 전략,

③ 자금 마련 전략을 바탕으로본인의 상황에 맞는 계획을 세우시고,

지금 바로 첫걸음을 시작해보시길 바랍니다.

지금이 바로, 당신의 내 집 마련 꿈이 현실이 되는 첫 번째 순간일 수 있습니다.

응원하겠습니다.